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支付結算課堂之個人銀行賬戶分類管理篇
發布日期：2018-05-24
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為有效實施個人銀行賬戶分類管理，優化個人銀行賬戶服務，中國人民銀行下發了《關于改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知》（銀發〔2018〕16 號，以下簡稱《通知》）等系列文件，在開立賬戶、身份認證、賬戶使用等方面作了優化改進，擴大了II、III類賬戶的應用范圍，推動Ⅱ、Ⅲ類戶成為個人辦理網上支付、移動支付等小額消費繳費業務的主要渠道。

◆重點提煉

1.2018年12月底前，銀行柜面和網上銀行、手機銀行等電子渠道均可辦理個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業務。其中國有商業銀行、股份制商業銀行等銀行業金融機構在2018年6月底前實現。

2.采用可靠驗證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，如綁定本人本銀行Ⅰ類銀行結算賬戶或者信用卡賬戶開立的，開立Ⅱ、Ⅲ類戶時無需個人填寫身份信息、出示身份證件等。

3.當同一個人在本銀行所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計達到5萬元（含）以上時，應當要求個人在7日內提供有效身份證件并登記相關信息。

4.同一銀行法人為同一個人開立Ⅱ類戶、Ⅲ類戶的數量原則上分別不得超過5個。

5.Ⅲ類戶任一時點賬戶余額不得超過2000元。

6.經銀行面對面核實身份新開立的Ⅲ類戶，消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉出等出金日累計限額合計調整為2000元，年累計限額合計調整為5萬元。

7.同一家銀行通過電子渠道非面對面方式為同一個人只能開立一個允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類戶。

8.銀行可以向Ⅲ類戶發放本銀行小額消費貸款資金并通過Ⅲ類戶還款，Ⅲ類戶不得透支。

9.除充值資金提回外，支付賬戶不得向Ⅱ、Ⅲ類戶入金，但允許非綁定賬戶入金的Ⅱ、Ⅲ類戶除外。

◆什么是I類、II類、III類賬戶？

2015年12月，央行啟動個人銀行賬戶制度改革，將銀行個人賬戶分為不同權限等級的三類賬戶。其中，Ⅰ類賬戶為全功能賬戶，即日常所用的借記卡或儲蓄存折；Ⅱ類賬戶具備“理財+支付”功能，可以是電子賬戶也可配發銀行卡；Ⅲ類賬戶則只能進行小額消費和繳費支付，基本屬于電子賬戶。形象地說，三類銀行賬戶就像是3個不同資金量的錢包：

Ⅰ類戶是“錢箱”，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中；

Ⅱ類戶是“錢夾”，個人日常刷卡消費、網絡購物、網絡繳費通過該賬戶辦理，還可以購買銀行的投資理財產品；

Ⅲ類戶是“零錢包”，尤其適用移動支付等新興支付方式。

2016年9月30日，央行發布通知，規定自2016年12月1日起，每個人在每家銀行只能開立一個I類賬戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

◆如何使用I類、II類、III類賬戶？

◆如何開立I類、II類、III類賬戶？

開立三類賬戶，主要有兩種方式：一種是到銀行柜面，由工作人員當面審核開立；一種是通過電子渠道非“面對面”開立。

本次《通知》對賬戶管理進行了優化，其中簡化了開戶手續，明確個人通過采用數字證書或電子簽名等安全可靠驗證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，如綁定本人本銀行Ⅰ類戶或者信用卡賬戶開立的，且確認個人身份資料或信息未發生變化的，開立Ⅱ、Ⅲ類戶時無需個人填寫身份信息、出示身份證件等。在此之前，開立Ⅱ、Ⅲ類戶需要驗證個人身份信息。

在提供便利開戶的同時，文件并沒有放松客戶身份識別要求。對于開立Ⅲ類賬戶，《通知》規定，必須綁定已經實名制驗證的賬戶。

當同一個人在一家銀行所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計達到5萬元（含）以上時，應當要求個人在7日內提供有效身份證件，并留存身份證件復印件、影印件或影像，登記個人職業、住所地或者工作單位地址、證件有效期等其他身份基本信息。

Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶的推廣使用有利于拓寬銀行開戶渠道，滿足客戶差別化需求，最大限度降低銀行卡盜刷、套現及電信詐騙案件的發生。

圖文來源：整理自中國人民銀行網站、央視新聞微博、銀航運管援助在線（ID：banksanjianke）、央視財經（ID：cctvyscj）