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支付結算課堂之支付清算系統篇
發布日期：2018-07-31
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大額實時支付系統、小額批量支付系統、網上支付跨行清算系統合起來，就是我們經常掛在嘴邊的“中國的現代化支付系統”，現在已經是第二代啦！所以我們叫它“第二代支付系統”！

一、大額支付系統

大額實時支付系統是支付系統的老大哥，處理的資金量最大。它資歷最老，功能最強，覆蓋面最廣，是“高速公路”的主干線！ 

（一）資歷最老　

它的出現，結束了電子聯行時代，2002年10月8日投產試運行，2005年6月24日推廣至全國，2013年10月8日它又成功升級為第二代，2015年4月底完成全國推廣。 

（二）功能最強

逐筆發送，實時清算，金額無限制。形象地說就像“面對面”付款，付款行與收款行之間每筆轉賬資金實時清算、實時到賬。這個大額的“大”，與金額多少無關， 一筆1分錢它會為銀行傳送，一筆100個億它也會為銀行傳送，不分高低貴賤，真是大家的大額！它的接入方式靈活、清算方式靈活、具有完善流動性和風險管理功能。

大額支付系統運行工作日為國家法定工作日。  

（三）覆蓋面最廣

鑒于大額實時支付系統如此強大的功能，幾乎所有的銀行和重要的金融機構都是大額支付系統的參與者。無論是我們熟悉的中農工建交等各大商業銀行，還是經常見諸報端的中國銀聯、外匯交易中心、中央結算公司、上海清算所等等，還有上海票交所和網聯，都是大額支付系統的參與者。

二、小額支付系統

小額批量支付系統伴隨著日益多元的金融市場需求應運而生。小額功能全面，是支付系統里最接地氣的成員。

（一）建設歷程

大額支付系統推廣成功后，人民銀行便著手開發小額批量支付系統。2005年11月28日投產試運行，2006年6月26日推廣至全國。2013年10月8日和大額系統一起成功升級為第二代，并于2015年4月底和大額系統同期完成全國推廣。 

（二）功能全面

小額的“小”，真的就是金額少的意思，它只接受每筆5萬元及以下（節假日50萬元及以下）的金額，批量發送、實時軋差、定時清算。

如果說大額是“面對面”的實時付款，小額就更像是一個快遞員，固定時間去付款行收件，集合成一個大包，按照包里每一筆特定的地址，兢兢業業地把轉賬信息準確地送達至每個收款行。偶爾的，快遞員也可以提供定制化服務，專門為某筆業務送一趟或者按照約定時間為某筆業務跑一回，這時收款行就實現了實時到賬或定時到賬，這是小額的個性化服務哦。   

小額雖“小”，它卻是7×24小時連續運行，不分晝夜寒暑節日，有效支持各大銀行和金融機構在非工作時間發送小額支付業務，同時滿足法定節假日社會公眾支付活動需要，向銀行機構和社會公眾提供全時的支付服務。

（三）服務民生

小額支付系統支撐各種支付工具的應用，除傳統的借、貸記業務外，還能支持辦理公用事業收費、工資、養老金和保險金的發放、支票圈存和支票影像截留業務，為銀行機構和非金融支付服務組織開展業務創新搭建了安全高效的公共平臺。

三、網上支付跨行清算系統

網上支付跨行清算系統是伴隨網上支付等新興業務出現的新系統。它年齡最小，重要性卻與日俱增，名聲在外，是支付系統中知名度最高的成員。

（一）建設歷程

它于2010年8月投產，是第二代支付系統首先投產的業務系統，主要支持網上支付等新興電子支付業務的跨行（同行）資金匯劃處理，還為用戶提供跨行賬戶管理等服務，用戶可以將不同銀行卡上的資金歸集到一張銀行卡上，所以社會大眾給系統起了一個響亮的名字——“超級網銀”！  

（二）業務特點

既然是新形勢下的產物，網銀系統就多了一份為互聯網時代服務的使命，集合著大額和小額雙方的特點。它的處理金額跟小額一樣，只接受每筆5萬元及以下的金額，目前處理方式上實行逐筆發送、實時軋差、定時清算。既是實時的到賬，也有定時的清算。  

（三）用戶體驗

網絡不停，網銀系統不止。我們網銀系統的對外服務時間也是7天×24小時連續運行，全年無休。而且網銀系統更加關注用戶體驗，人民銀行與商業銀行共同為用戶提供“面對面”支付體驗，網絡和手機另一端的我們，賬單資金跟大額一樣也是實時到賬的。至于資金在銀行間如何處理就全部由網銀系統按照規定動作默默處理啦！

支付系統的三兄弟各自獨立卻相依相存，他們就是連接各家商業銀行的橋梁和紐帶，將各家相互獨立的銀行連接在一起，織成了我國社會資金運動的“高速公路”網。跟高速公路一樣，支付系統在為金融機構提供服務時，也會向參與機構收取一定的費用。